O que é MDR na maquininha de cartão e como ele define o que você paga

MDR (Merchant Discount Rate, em português "taxa de desconto do lojista") é o percentual que a credenciadora desconta de cada venda feita no cartão antes de repassar o dinheiro a você. Se você vende R$ 100 e a taxa é de 3%, o MDR é de R$ 3 e o valor líquido é de R$ 97. É o custo central de qualquer maquininha e a primeira coisa a entender antes de comparar propostas.

De onde vem o MDR

O MDR não é uma taxa única inventada pela empresa da maquininha. Ele é a soma de três componentes, que existem em praticamente todo arranjo de cartão no Brasil:

1. Tarifa de intercâmbio: valor pago ao banco ou instituição que emitiu o cartão do cliente. É a maior parte do custo e varia conforme o tipo de cartão (débito, crédito, pré-pago) e o arranjo.
2. Tarifa da bandeira: valor cobrado pelas bandeiras (como Visa, Mastercard, Elo e outras) pelo uso da rede e dos serviços de autorização e liquidação.
3. Margem da credenciadora: o que sobra para a empresa que fornece a maquininha, cobre o risco de fraude e inadimplência, oferece suporte e obtém lucro.

Quando você negocia uma taxa menor, quase sempre está negociando a margem da credenciadora, porque intercâmbio e tarifa da bandeira seguem regras do arranjo. Isso explica por que há um piso abaixo do qual nenhuma empresa consegue baixar a taxa sem prejuízo, e por que propostas muito abaixo do mercado merecem desconfiança: o custo pode aparecer em outro lugar, como aluguel, tarifa de inatividade ou taxa de antecipação mais alta.

Como o MDR é aplicado em cada venda

O MDR muda conforme a modalidade da venda. As separações mais comuns são:

• débito;
• crédito à vista;
• crédito parcelado em 2 a 6 vezes;
• crédito parcelado em 7 a 12 vezes (e, em alguns planos, até 18 ou 21 vezes).

Além disso, muitas propostas diferenciam por bandeira: cartões de bandeiras com menor aceitação ou com benefícios próprios podem ter taxa distinta. O desconto é feito sobre o valor total da venda, não sobre cada parcela, mas o dinheiro cai parcela a parcela, e é nesse ponto que entra a antecipação, tema do guia sobre taxa de antecipação de recebíveis.

Exemplo de cálculo com a conta feita

Os valores abaixo são ilustrativos, apenas para mostrar o raciocínio. Imagine um comércio que fatura R$ 20.000 por mês no cartão, com este perfil e estas taxas hipotéticas:

A taxa média ponderada é R$ 600 ÷ R$ 20.000 = 3%. Esse número, e não o menor percentual da propaganda, é o que você deve usar para comparar com outras ofertas. Para fazer a conta com os seus dados, use a calculadora de taxa da maquininha.

MDR é diferente de tarifas e de antecipação

É comum misturar custos que aparecem em momentos distintos. Separe cada um:

• MDR: percentual sobre a venda, cobrado sempre.
• Antecipação: desconto adicional, cobrado só quando você recebe antes do prazo padrão.
• Mensalidade ou aluguel: valor fixo, cobrado independentemente do volume.
• Tarifas diversas: inatividade, emissão de segunda via, troca de equipamento, entre outras.

Ao receber uma proposta, peça que a credenciadora detalhe cada item por escrito. Se alguma coisa ficar vaga, assuma que há custo escondido e pergunte diretamente.

Taxa promocional e taxa regular

Uma pegadinha frequente é a taxa de entrada válida só por alguns meses. Depois do período promocional, o MDR passa para a tabela regular, geralmente maior. Pergunte sempre: por quantos meses vale a taxa promocional, qual será a taxa depois e se existe exigência de faturamento mínimo para mantê-la. Anote as respostas e confirme que constam no contrato.

O que você pode negociar

Embora intercâmbio e bandeira sigam regras do arranjo, o MDR final é negociável, principalmente a margem. Argumentos que costumam funcionar:

• volume mensal comprovado de vendas no cartão;
• ticket médio alto, que reduz o custo fixo por transação;
• proposta concorrente por escrito;
• migração de outra credenciadora, quando há campanha de captação;
• concentração de recebimentos na conta da própria empresa.

Mesmo para o microempreendedor com poucas vendas, vale perguntar se há plano que troque mensalidade por percentual um pouco maior, ou o contrário, conforme o seu volume. O guia sobre maquininha com aluguel ou sem mensalidade mostra como decidir.

Repassar a taxa ao cliente é permitido?

A legislação brasileira admite a diferenciação de preços conforme o meio de pagamento, desde que a informação seja clara e prévia ao consumidor (Lei nº 13.455/2017). Ou seja, é possível oferecer desconto para pagamento em dinheiro ou Pix, desde que isso seja informado de forma visível. Cobrar valores diferentes sem aviso, ou impor limites de compra mínima no cartão fora das regras aplicáveis, pode gerar reclamação. Confirme as regras atuais com o Procon da sua cidade ou com um contador antes de mudar a política de preços.

Perguntas para fazer antes de contratar

• Qual o MDR de cada modalidade e bandeira?
• Existe diferença entre vender pela maquininha e pelo link de pagamento ou aplicativo?
• Qual o prazo de recebimento e quanto custa receber antes?
• Há mensalidade, taxa de inatividade ou valor mínimo de faturamento?
• Como e quando a taxa promocional muda?

Quando procurar um profissional

Se o cartão representa grande parte do seu faturamento, peça ajuda a um contador para incluir o MDR como custo no planejamento e na precificação. Isso evita que a taxa consuma a margem sem que você perceba.

Perguntas frequentes

MDR e taxa da maquininha são a mesma coisa?

Na prática, sim. "Taxa da maquininha" é a forma popular de falar do MDR, o percentual descontado de cada venda. Os custos de antecipação, aluguel e tarifas são cobranças separadas.

O MDR é cobrado sobre cada parcela ou sobre o total?

Normalmente sobre o valor total da venda, conforme a faixa de parcelamento escolhida. As parcelas caem ao longo do tempo já com o desconto aplicado.

Posso ter uma taxa diferente para cada bandeira?

Sim. Muitas propostas definem taxas separadas por bandeira e por modalidade. Peça a tabela completa antes de assinar.

O MDR é fixo ao longo do contrato?

Nem sempre. Planos promocionais, faixas de faturamento e cláusulas de revisão podem alterar o percentual. Leia a cláusula de reajuste e peça confirmação por escrito.

Fontes

• Banco Central do Brasil — regulação de arranjos e instituições de pagamento.
• ABECS — associação do setor de cartões, com material institucional sobre o funcionamento dos pagamentos.
• Portal do Consumidor (gov.br) — canal oficial para registrar reclamações.